6.8 收款与结汇

做海外网站赚了钱，怎么把钱收到国内？这是很多新手最头疼的问题。

Stripe — 海外收款的首选

Stripe 是全球最流行的在线支付平台，支持信用卡、借记卡等多种支付方式。

注册

1. 打开 https://stripe.com
2. 点击 Start now → 注册账号
3. 填写个人信息（需要海外地址和身份证明）
4. 连接银行账户用于提现

⚠️ 中国大陆用户注意： Stripe 不直接支持中国大陆。你需要：

• 用香港公司/个人身份注册
• 用美国公司注册（通过 Stripe Atlas 或代理注册）
• 找有 Stripe 账号的朋友帮忙

集成到网站

最简单的集成方式 — Stripe Payment Links（无需写代码）：

1. 登录 Stripe Dashboard
2. 点击 Payment Links → Create
3. 设置产品名称、价格
4. 生成链接，放到你的网站上

代码集成（适合有技术基础的）：

// Next.js + Stripe 示例
import Stripe from 'stripe'

const stripe = new Stripe(process.env.STRIPE_SECRET_KEY)

// 创建支付会话
export async function POST(request) {
  const session = await stripe.checkout.sessions.create({
    payment_method_types: ['card'],
    line_items: [
      {
        price_data: {
          currency: 'usd',
          product_data: {
            name: 'Pro Plan',
          },
          unit_amount: 2900, // $29.00
        },
        quantity: 1,
      },
    ],
    mode: 'payment',
    success_url: `${process.env.NEXT_PUBLIC_URL}/success`,
    cancel_url: `${process.env.NEXT_PUBLIC_URL}/cancel`,
  })

  return Response.json({ url: session.url })
}

用 AI 帮你集成：

提示词：
"帮我用 Next.js 14 App Router 集成 Stripe 支付。需要：
1. 创建支付会话的 API 路由
2. 支付成功的回调处理
3. 使用 Stripe Checkout（不用自定义支付页面）
4. 包含环境变量配置说明"

提现

Stripe 提现方式：
- 自动提现到绑定的银行账户
- 周期：T+2（交易后 2 天到账，美国银行）
- 跨境提现：通过 Stripe 的跨境支付，可能需要 3-7 天
- 费率：2.9% + $0.30 每笔交易

PayPal — 最普及的收款方式

个人账户 vs 商业账户

对比项	个人账户	商业账户
适合谁	偶尔收款	正式业务
月费	免费	免费（有交易费）
交易费	4.4% + 固定费用	3.4% + 固定费用
发票功能	无	有
API 集成	无	有
买家保护	有限	完整

PayPal 收款到国内

1. 注册 PayPal 中国账号（paypal.com/c2）
2. 绑定国内银行卡（支持银联）
3. 收到的外币可以直接提现到国内银行卡
4. PayPal 自动结汇（按实时汇率）

注意事项：

- 提现手续费：每笔 $35（电汇）或 1.2%（到国内银行卡）
- 最低提现金额：$0.01（银行卡）/ $100（电汇）
- 结汇有年度限额（个人 5 万美元/年）
- 建议积累到一定金额再提现，减少手续费占比

国内银行电汇

直接通过银行接收海外汇款，最传统的方式。

到账时间

- 美国汇出 → 中国银行：3-5 个工作日
- 欧洲汇出 → 中国银行：3-7 个工作日
- 港币汇出 → 中国银行：1-3 个工作日

手续费

汇出方手续费：$15-50（取决于汇出银行）
中间行手续费：$10-30（可能被中间银行扣掉）
收款方手续费：¥50-200（国内银行入账费）

总计：一笔 $1000 的汇款，可能被扣 $50-100

结汇流程

结汇需要的材料：

1. 身份证原件
2. 银行卡
3. 收入来源说明（合同、发票等，金额小的一般不需要）
4. 填写《个人结汇申请书》

💡 年度限额： 个人每年结汇额度为等值 5 万美元。超过需要提供更多证明材料。

香港银行卡

做海外业务，有一张香港银行卡会方便很多。

开户攻略

方式一：亲自去香港开户

推荐银行：中银香港、汇丰、渣打

所需材料：
- 港澳通行证
- 内地身份证
- 地址证明（水电费账单或银行账单）
- 入境小票

流程：
1. 提前预约（银行官网预约）
2. 带齐材料去银行
3. 开户当天存入一定金额（有的银行要求最低存款）
4. 当天拿卡，1-2 周后收到密码信

方式二：内地见证开户

部分银行支持在内地分行见证开户：
- 汇丰银行（需要存入 50 万人民币）
- 渣打银行（需要存入 50 万人民币）
- 中银香港（部分城市支持）

优点：不用亲自去香港
缺点：门槛高，需要大额存款

香港银行卡的优势

✅ 可以直接接收 Stripe/PayPal 提现
✅ 没有外汇管制，自由收付外币
✅ 可以绑定海外支付平台
✅ 方便做跨境电商业务
✅ 结汇灵活，可以选择时机换汇

Wise（原 TransferWise）/ 万里汇

Wise

特点：
- 汇率透明，手续费低（通常 0.5%-1%）
- 支持多币种账户
- 可以生成海外银行账户信息（美国/欧洲/英国等）
- 提现到国内银行卡 1-2 个工作日

适合场景：
- 接收海外公司付款
- 个人跨境转账
- 需要多币种管理

万里汇（WorldFirst）

特点：
- 蚂蚁集团旗下，中文支持好
- 支持亚马逊、Shopify 等电商平台收款
- 可以开子账户，分别收款
- 提现到支付宝/银行卡，1-2 天

适合场景：
- 跨境电商卖家
- 需要中文客服的用户
- 平台卖家收款

收款方案对比表

对比项	Stripe	PayPal	银行电汇	香港银行卡	Wise
注册难度	高（需海外身份）	低	无（已有银行卡即可）	中（需去香港或大额存款）	低
交易费率	2.9%+$0.30	3.4%-4.4%	每笔 $50-100	低	0.5%-1%
到账时间	2-7 天	即时	3-7 天	即时-1 天	1-2 天
结汇方式	通过香港/海外账户	自动结汇	银行柜台	自由换汇	提现到国内
年度限额	无	5 万美元结汇	5 万美元结汇	无	无
适合场景	SaaS/在线产品	个人收款/小额	大额收款	海外业务主力	灵活转账

我的推荐方案：

💰 小额收款（< $1000/月）：
   PayPal 个人账户 → 直接提现到国内银行卡

💰💰 中等收入（$1000-$5000/月）：
   Stripe（通过香港公司）→ 香港银行卡 → 国内银行

💰💰💰 大额收入（> $5000/月）：
   Stripe + Wise → 多币种管理 → 择机结汇

税务注意事项

⚠️ 声明： 以下内容仅供参考，不构成税务建议。具体情况请咨询专业税务师。

个人所得税

海外收入在中国需要缴纳个人所得税：
- 居民个人：全球收入纳税
- 税率：综合所得 3%-45%（累进税率）
- 海外收入已缴纳的税款可以抵免（避免双重征税）

实际操作建议

1. 保留所有收入记录（Stripe/PayPal 后台的交易记录）
2. 保留所有支出记录（域名、服务器、工具订阅等）
3. 海外已缴税款的证明（如果有）
4. 年度汇算清缴时如实申报

常见支出可以抵扣：
- 域名费用
- 服务器/托管费用
- 工具订阅费（SEO工具、设计工具等）
- 外包费用（写手、设计师等）

美国税务（如果有 Stripe 美国账户）

- 非美国居民不需要向美国缴税（中国有税收协定）
- 但需要填写 W-8BEN 表格
- Stripe 注册时会让你填写

本节小结

要点	说明
Stripe	最适合 SaaS 和在线产品，需要海外身份
PayPal	最普及，个人收款方便，费率偏高
银行电汇	最传统，手续费高，适合大额
香港银行卡	海外业务的标配，灵活方便
Wise	低费率，多币种，灵活提现
税务	海外收入需要如实申报，保留好记录

💡 一句话总结： 新手先用 PayPal 收款，够用就行。等业务做大了，再搞 Stripe + 香港银行卡的组合。记得记好账，该报税就报税。